Quelles assurances sont réellement nécessaires ?

Le monde des assurances peut sembler complexe, mais comprendre leur rôle est essentiel pour protéger ses biens et son avenir financier. Il s’agit de trouver un équilibre entre une couverture adéquate et la prise en charge de certains risques par soi-même, en faisant preuve de responsabilité et de discipline.

Qu’est-ce qu’une assurance et pourquoi en a-t-on besoin ?

L’assurance a pour objectif de couvrir un risque spécifique par le biais d’une « responsabilité collective » au sein d’un groupe. Les primes versées par de nombreuses personnes permettent de couvrir les risques potentiels, évitant ainsi que quiconque subisse un sinistre ne se retrouve démuni. Il est important de noter qu’un dommage déjà survenu ne peut pas être pris en charge rétroactivement par la collectivité. En l’absence d’assurance au moment du sinistre, il n’y a pas de collectif pour en assumer les coûts via ses primes.

Quelles sont les principales catégories d’assurances ?

On distingue principalement :

• Assurances de biens et de responsabilité civile : Elles incluent, par exemple, l’assurance automobile, l’assurance bris de glace, l’assurance responsabilité civile des propriétaires d’animaux ou l’assurance habitation (bâtiment). L’assurance responsabilité civile automobile est légalement obligatoire ; toutes les autres sont facultatives.
• Assurances maladie : Elles peuvent être légales et obligatoires, ou privées et complémentaires à l’assurance maladie standard. Cela comprend, entre autres, l’indemnité journalière d’hospitalisation, l’assurance accidents privée ou légale, et l’assurance dentaire complémentaire.
• Assurances vie : Elles se présentent sous diverses formes, telles que l’assurance vie-décès pour protéger les survivants, l’assurance obsèques, l’assurance incapacité de travail (invalidité professionnelle) ou l’assurance maladies graves. Elles incluent également les plans de retraite privés.

En règle générale, toute assurance légale offre une protection de base, parfois limitée à certaines activités, mais elle ne propose que rarement des solutions personnalisées ou les meilleures prestations. Pour cela, des compléments privés sont souvent nécessaires.

Quelles assurances sont absolument nécessaires ?

Il n’y a pas de réponse unique concernant les assurances indispensables. Les besoins varient considérablement selon la situation personnelle et les circonstances de vie. Par exemple, une famille propriétaire d’une maison avec des enfants aura des besoins différents de ceux d’un étudiant ou d’un retraité vivant dans un petit appartement en location.

De manière générale, tout ce qui a une grande valeur, représente une perte significative ou entraînerait une perte de revenu difficilement compensable par ses propres moyens devrait être assuré. Voici quelques exemples concrets :

1. Pour un foyer avec une seule source de revenus et un prêt immobilier, l’assurance vie-décès et l’assurance invalidité professionnelle sont considérées comme un minimum indispensable pour le principal soutien de famille. Une assurance responsabilité civile privée est également essentielle. Une assurance accidents pour les deux partenaires peut être pertinente en cas de nécessité d’aménagements du logement suite à un accident.
2. Si le foyer possède une maison individuelle et un véhicule financé par un crédit, une assurance habitation (bâtiment) couvrant les dommages tels que l’incendie ou les tempêtes, ainsi qu’une assurance tous risques pour le véhicule, sont considérées comme un minimum absolu. En l’absence d’assurance tous risques, les mensualités du crédit auto devront toujours être payées même en cas de destruction du véhicule, et l’achat d’un nouveau véhicule restera entièrement à la charge du propriétaire.
3. Pour les familles avec enfants, une assurance maladie complémentaire privée pour les enfants peut être envisagée. Pour protéger les enfants d’éventuels frais de dépendance de leurs parents à l’avenir, une assurance dépendance complémentaire pour les parents peut être une option pertinente afin de couvrir les coûts d’un éventuel placement en établissement.

Choisir ses assurances est une décision personnelle qui demande des connaissances, un certain « courage de laisser des lacunes » (ne pas tout assurer) et, surtout, de la discipline dans la gestion de son épargne pour les risques maîtrisés.